Kokio dydžio paskolą galiu gauti?

Vienos visiems taikomos paskolos sumos nėra. Kreditorius ją nustato individualiai, įvertinęs tvarias pajamas, turimus finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją, namų ūkio išlaidas, norimą terminą ir paskolos kainą. Todėl internete atliktas skaičiavimas gali parodyti tik orientacinę ribą, o ne garantuotą pasiūlymą.

SMSPinigai.lt vartojimo paskola gali siekti iki 20 000 Eur, tačiau konkreti patvirtinta suma priklauso nuo individualaus mokumo vertinimo.

Kaip preliminariai įvertinti savo galimybes?

Pagal Lietuvos banko skelbiamus vartojimo kredito vertinimo principus vidutinės mėnesio įmokos pagal visus įsipareigojimus finansų įstaigoms bendruoju atveju negali sudaryti daugiau kaip 40 % tvarių pajamų. Orientacinę naujai įmokai galimą skirti sumą galima apskaičiuoti taip:

Tvarios mėnesio pajamos × 40 % - esamų finansinių įsipareigojimų įmokos

Pavyzdžiui, jei tvarios namų ūkio pajamos siekia 1 500 Eur, o už kitus kreditus ar lizingą kas mėnesį mokama 180 Eur:

1 500 × 0,40 - 180 = 420 Eur

420 Eur būtų teorinė didžiausia naujos įmokos suma, o ne galima paskolos suma. Kokią pagrindinę sumą atitiktų tokia įmoka, priklausytų nuo termino, palūkanų ir kitų mokesčių.

Be to, 40 % yra viršutinė reguliacinė riba, o ne siektinas asmeninio biudžeto tikslas. Lietuvos bankas nurodo, kad saugiau, kai finansiniai įsipareigojimai nesiekia 30 % pajamų. Mažesnė įmoka palieka daugiau lėšų nenumatytoms išlaidoms ar pajamų sumažėjimui.

Kokie veiksniai lemia galutinę paskolos sumą?

Pajamų dydis ir tvarumas

Vertinama ne tik tai, kiek gavote paskutinį mėnesį, bet ir ar pajamos yra reguliarios, pagrįstos dokumentais bei tikėtinos visą paskolos laikotarpį. Savarankiškos veiklos, terminuotos sutarties ar kintamų pajamų atveju gali būti prašoma ilgesnio laikotarpio duomenų.

Mažos pajamos savaime nereiškia automatinio neigiamo atsakymo. Tačiau kreditorius turi įvertinti, ar po įmokų liks pakankamai lėšų būtiniausioms išlaidoms. Plačiau apie tai paaiškinta straipsnyje „Paskola su mažomis pajamomis“.

Turimi įsipareigojimai

Skaičiuojamos ne tik kitų paskolų įmokos. Įtakos gali turėti lizingas, kredito kortelė, panaudotas kredito limitas ir kiti finansiniai įsipareigojimai. Net jei produkto šiuo metu beveik nenaudojate, aktyvus limitas gali būti vertinamas kaip galima būsima našta.

Kredito istorija

Laiku vykdyti įsipareigojimai rodo finansinį patikimumą, o pasikartojantys vėlavimai gali sumažinti patvirtinamą sumą ar lemti neigiamą sprendimą. Prieš pildant paraišką verta pasitikrinti neapmokėtas sąskaitas ir susipažinti, kaip vertinama kredito istorija.

Terminas ir paskolos kaina

Ilgesnis terminas paprastai sumažina mėnesio įmoką, todėl į tą pačią įmokos ribą gali tilpti didesnė paskolos suma. Tačiau ilgesnis grąžinimas dažniausiai padidina bendrą sumokamų palūkanų ir mokesčių sumą. Dėl to reikia vertinti ne tik tai, kiek galima pasiskolinti, bet ir kiek iš viso teks grąžinti.

Kaip įmokos riba virsta paskolos suma?

Ta pati leistina mėnesio įmoka gali atitikti skirtingą paskolos sumą. Skirtumą lemia terminas, palūkanų norma, administravimo ir kiti sutartyje numatyti mokesčiai. Kuo didesnė paskolos kainos dalis tenka palūkanoms ir mokesčiams, tuo mažesnė pagrindinė suma telpa į pasirinktą įmoką.

Palyginkite bent tris scenarijus:

reikalinga suma ir trumpiausias terminas, kuriuo įmoka išlieka saugi;
ta pati suma ilgesniam terminui;
mažesnė mėnesio įmoka, paliekanti daugiau vietos biudžete.

Vertinkite ne tik mėnesio įmoką, bet ir bendrą grąžinamą sumą. Ilgesnis terminas gali padėti išlaikyti mažesnę įmoką, tačiau mokant ilgiau bendra paskolos kaina dažniausiai išauga. Trumpesnis terminas dažnai sumažina bendrą kainą, bet didesnė įmoka neturi trukdyti padengti būtinųjų išlaidų.

Pavyzdžiui, jeigu preliminariai naujai įmokai galite skirti iki 420 Eur, nebūtina rinktis būtent tokio dydžio įmokos. Atsargesnis scenarijus galėtų būti skaičiuojamas nuo mažesnės sumos, kad liktų rezervas pajamų svyravimams, komunalinių išlaidų padidėjimui ar remontui. Galutinę paskolos sumą kiekvienu atveju parodys konkretaus pasiūlymo mokėjimo grafikas.

Ar verta prašyti maksimalios sumos?

Maksimali patvirtinama suma nebūtinai yra finansiškai tinkamiausia. Prieš teikdami paraišką atsakykite į tris klausimus:

Kokia suma reikalinga konkrečiam tikslui?
Ar įmoką galėtumėte mokėti ir sumažėjus pajamoms arba padidėjus būtinoms išlaidoms?
Kiek pinigų kas mėnesį liktų rezervui ir nenumatytiems atvejams?

Skolintis daugiau vien todėl, kad tai leidžia kreditorius, paprastai nėra pagrįsta. Mažesnė suma arba trumpesnis terminas gali sumažinti bendrą paskolos kainą, jei mėnesio biudžetas tai leidžia.

Kaip gauti tikslų atsakymą?

Tikslus pasiūlymas pateikiamas po paraiškos ir kreditingumo vertinimo. Prieš ją pildant pasiruoškite pateikti informaciją apie pajamas, darbo ar veiklos trukmę, esamus įsipareigojimus, turimą finansinį rezervą ir pageidaujamą sumą. Visą nuotolinio proceso eigą rasite paaiškinime, kaip gauti paskolą internetu.

Skaičiuoklės padeda palyginti scenarijus, tačiau galutinį sprendimą priima kreditorius, įvertinęs visą finansinę situaciją. Kreditoriaus leidžiama įmoka gali būti mažesnė už teorinę 40 % ribą, įvertinus namų ūkio išlaidas, pajamų svyravimus ar kitą kreditoriui žinomą riziką. Todėl orientacinį maksimumą geriausia laikyti pradine riba, o asmeninį sprendimą grįsti saugia, kasdienio biudžeto neapsunkinančia įmoka.