Paskola su mažomis pajamomis
Mažos pajamos savaime nereiškia, kad paskolos paraiška bus atmesta. Tačiau nėra vienos pajamų sumos, nuo kurios paskola automatiškai suteikiama. Smspinigai.lt individualiai vertina pajamų tvarumą, turimus įsipareigojimus, mokėjimų istoriją ir tai, kiek pinigų žmogui liktų būtiniausioms išlaidoms.
Ką kreditorius vertina prieš suteikdamas paskolą?
Vertinant paraišką svarbus ne vien darbo užmokesčio dydis. Kreditoriai analizuoja visą finansinę situaciją: iš kur gaunamos pajamos, kaip reguliariai jos mokamos, ar pagrįstai galima tikėtis jas gauti ateityje ir kokie įsipareigojimai jau vykdomi.
Pajamų tvarumas
Mažos, bet kiekvieną mėnesį gaunamos ir dokumentais pagrindžiamos pajamos vertinamos kitaip nei panašaus dydžio nereguliarios įplaukos. Svarbu ne vien tai, kiek uždirbote pastarąjį mėnesį, bet ir ar panašios pajamos bus gaunamos visą paskolos grąžinimo laikotarpį.
Dirbant savarankiškai gali būti vertinamos ilgesnio laikotarpio pajamos, veiklos tęstinumas, sąskaitų išrašai, deklaracijos ar kiti pajamas pagrindžiantys dokumentai. Vienas finansiškai sėkmingas mėnuo dar neparodo, kad tokio dydžio įplaukos išliks ateityje.
Jeigu pajamos gaunamos iš nedarbo, socialinės ar kitos laikinos išmokos, svarbi jos mokėjimo trukmė ir tikimybė, kad įplaukos tęsis. Laikinos pajamos nebūtinai bus pripažintos pakankamai tvariomis ilgalaikiam įsipareigojimui vykdyti.
Esami finansiniai įsipareigojimai
Kreditorius vertina ne tik naujos paskolos įmoką, bet ir jau turimas paskolas, lizingą, kredito korteles, kredito linijas bei kitus finansinius įsipareigojimus. Turimos kredito sutartys gali turėti reikšmės net tada, kai suteiktas limitas naudojamas tik iš dalies.
Kasdienės išlaidos, tokios kaip būstas, maistas, transportas, vaistai ar vaikų priežiūra, nėra paskolų įmokos, tačiau jos parodo, kiek pajamų realiai lieka naujam įsipareigojimui.
Kredito istorija
Vertinama ir tai, kaip anksčiau vykdėte finansinius įsipareigojimus. Pavienis senas vėlavimas nėra tas pats, kas nuolat praleidžiamos įmokos, tačiau abu atvejai gali būti matomi vertinant paraišką.
Prieš kreipiantis dėl paskolos verta peržiūrėti turimas sutartis, patikrinti, ar nėra neapmokėtų sąskaitų, pradelstų įmokų ar nebenaudojamų finansinių produktų. Plačiau apie vertinamus duomenis galima skaityti straipsnyje apie kredito istoriją.
Kiek pajamų galima skirti paskolų įmokoms?
Pagal bendrą vartojimo kredito vertinimo taisyklę visų turimų finansinių įsipareigojimų vidutinės įmokos neturėtų viršyti 40 proc. tvarių pajamų. Skaičiuojamos ne tik planuojamos paskolos, bet ir kitų turimų finansinių įsipareigojimų įmokos.
Tačiau 40 proc. ribos neviršijimas negarantuoja, kad paskola bus suteikta. Kreditorius papildomai vertina, kiek lėšų liktų būstui, maistui, transportui ir kitoms būtinoms išlaidoms. Mažas pajamas gaunančiam žmogui net ir formaliai leidžiama įmoka gali būti per didelė, jeigu po jos beveik nelieka laisvų pinigų.
Kokį finansavimo būdą rinktis pagal situaciją?
Kai reikalinga konkreti suma vienkartinei išlaidai, dažniausiai svarstoma vartojimo paskola. Iš anksto žinoma suma ir mokėjimo grafikas leidžia aiškiau planuoti visą įsipareigojimą.
Kredito linija gali būti aktuali, kai nereikia visos sumos iš karto. Palūkanos skaičiuojamos nuo faktiškai panaudotos dalies, tačiau kredito limitas neturėtų tapti nuolatiniu pajamų pakaitalu. Jeigu juo kiekvieną mėnesį dengiamos kasdienės išlaidos, panaudotą sumą gali būti vis sunkiau grąžinti.
Turint kelias paskolas, verta apskaičiuoti paskolų refinansavimo galimybę, o ne iš karto prisiimti dar vieną atskirą įsipareigojimą. Refinansavimas gali sujungti kelias įmokas, tačiau sprendimą reikia vertinti pagal visą naujos sutarties kainą. Mažesnė mėnesio įmoka gali būti pasiekta pailginus terminą, todėl bendra sumokama suma nebūtinai sumažės.
