Kas yra kredito istorija ir kaip ji vertinama prieš suteikiant paskolą?
Kredito istorija yra informacija apie žmogaus finansinius įsipareigojimus ir jų vykdymą. Ji parodo, kaip asmuo elgiasi su paskolomis, lizingu, kredito kortelėmis, telefono sutartimis ar kitais mokėjimais praeityje. Pagal kredito istoriją kreditoriai vertina, ar žmogus yra patikimas klientas ir ar gali laiku grąžinti naują paskolą.
Daugeliui žmonių atrodo, kad svarbiausia paskolos gavimo sąlyga yra atlyginimas. Pajamos iš tiesų labai svarbios, tačiau gera kredito istorija dažnai tampa ne mažiau reikšmingu veiksniu. Net ir gaunant stabilias pajamas paskola gali būti nesuteikiama, ypač jei anksčiau buvo daug vėlavimų ar nepadengtų skolų.
Kas sudaro kredito istoriją?
Kredito istorija susideda iš įvairių duomenų apie žmogaus finansinius įsipareigojimus. Kreditoriai mato ne tik tai, ar žmogus turi paskolų dabar, bet ir kaip jis vykdė įsipareigojimus anksčiau.
Dažniausiai vertinama:
-
turėtos ir turimos paskolos;
-
lizingo sutartys;
-
pirkimai išsimokėtinai;
-
telefono ar interneto sutartys;
-
pradelsti mokėjimai;
-
skolų išieškojimo informacija;
-
antstolių duomenys;
-
bankroto ar restruktūrizavimo informacija.
Kredito istorija formuojasi ilgą laiką. Net kelių metų senumo informacija gali turėti įtakos naujos paskolos vertinimui.
Kodėl kredito istorija tokia svarbi?
Kreditorius, suteikdamas paskolą, prisiima riziką. Dėl to jam svarbu suprasti, ar klientas yra linkęs laiku vykdyti finansinius įsipareigojimus. Kredito istorija leidžia matyti realų žmogaus finansinį elgesį, o ne tik dabartines pajamas.
Jeigu žmogus anksčiau:
-
laiku mokėjo įmokas;
-
neturėjo skolų;
-
nevėlavo atsiskaityti;
-
atsakingai naudojosi kredito limitais,
-
tuomet kreditorius dažniausiai vertina jį palankiau.
Jeigu istorijoje matomi dažni vėlavimai, nepadengtos skolos ar dideli finansiniai sunkumai, paskolos gavimas gali tapti sudėtingesnis.
Kaip kreditoriai vertina kredito istoriją?
Vertinant paskolos paraišką kreditoriai dažniausiai analizuoja ne vieną konkretų faktą, o bendrą finansinį vaizdą.
Mokėjimų drausmė
Vienas svarbiausių kriterijų – ar žmogus laiku mokėjo įmokas. Net keli nedideli vėlavimai gali būti vertinami neigiamai, ypač jei jie kartojosi dažnai.
Kreditoriai atkreipia dėmesį:
-
ar buvo vėluojama mokėti;
-
kiek laiko truko vėlavimai;
-
kaip dažnai jie pasitaikė;
-
ar skolos buvo padengtos.
Kuo tvarkingesnė mokėjimų istorija, tuo geresnis kreditingumo vertinimas.
Turimų įsipareigojimų kiekis
Net jei žmogus neturi vėlavimų, per didelis paskolų kiekis gali būti laikomas rizika. Kreditorius vertina, kiek finansinių įsipareigojimų žmogus jau turi ir kokią dalį pajamų sudaro mėnesinės įmokos. Jeigu žmogus turi kelias paskolas, kredito korteles, lizingą ir kitus mokėjimus, nauja paskola gali būti vertinama atsargiau.
Kredito naudojimo įpročiai
Vertinama ir tai, kaip žmogus naudojasi kreditu. Pavyzdžiui, jei nuolat išnaudojami maksimalūs kredito limitai, tai gali signalizuoti apie finansinius sunkumus. Tuo tarpu atsakingas naudojimasis kreditu dažniausiai vertinamas teigiamai.
Pradelstos skolos
Pradelstos skolos yra vienas rimčiausių signalų kreditoriams. Jei žmogus turi neapmokėtų skolų ar informacijos apie skolų išieškojimą, paskolos gavimo galimybės dažnai sumažėja. Kai kuriais atvejais paskola gali būti nesuteikta net ir dėl senesnių skolų, jei jos buvo didelės ar ilgai nepadengtos.
Ar viena pavėluota įmoka sugadina kredito istoriją?
Vienas nedidelis vėlavimas dažniausiai nereiškia, kad paskolos gauti nebepavyks. Kreditoriai vertina bendrą situaciją. Visgi, dažni vėlavimai arba ilgi pradelsti mokėjimai jau tampa rimtesniu neigiamu signalu.
Didžiausią įtaką dažniausiai turi:
-
nuolat pasikartojantys vėlavimai;
-
ilgai neapmokėtos skolos;
-
skolų perdavimas išieškojimui;
-
antstolių informacija;
-
bankroto procesai.
Jeigu finansiniai sunkumai buvo laikini ir skolos padengtos, laikui bėgant kredito istorija gali gerėti.
Ar žmogus gali pasitikrinti savo kredito istoriją?
Taip. Kiekvienas žmogus gali domėtis savo kredito istorija ir stebėti, kokia informacija apie jį kaupiama. Tai naudinga prieš teikiant paskolos paraišką, nes leidžia iš anksto įvertinti situaciją.
Pasitikrinus kredito istoriją galima pamatyti:
-
turimus įsipareigojimus;
-
registruotas skolas;
-
vėlavimus;
-
kredito užklausas;
-
kitą finansinę informaciją.
Tai padeda suprasti, kodėl paskola gali būti suteikta arba atmesta.
Kaip pagerinti kredito istoriją?
Kredito istorija nėra nekintantis dalykas. Ji formuojasi pagal žmogaus finansinį elgesį, todėl laikui bėgant ją galima pagerinti.
Laiku mokėkite įmokas
Svarbiausia taisyklė – nevėluoti mokėti sąskaitų ir paskolų įmokų. Net ir nedideli vėlavimai gali turėti įtakos.
Rekomenduojama:
-
nustatyti automatinius mokėjimus;
-
sekti mokėjimų terminus;
-
turėti finansinį rezervą nenumatytoms situacijoms.
Sumažinkite turimus įsipareigojimus
Kuo mažiau aktyvių skolų ir kreditų – tuo stabilesnė gali atrodyti finansinė situacija. Kartais verta pirmiausia grąžinti mažesnius įsipareigojimus ir tik tada svarstyti naują paskolą.
Neimkite kelių paskolų vienu metu
Dažnas skolinimasis gali signalizuoti apie finansinį nestabilumą. Kreditoriai mato ne tik aktyvias paskolas, bet ir paraiškų istoriją. Jeigu žmogus per trumpą laiką pateikia daug paskolų paraiškų, tai gali būti vertinama neigiamai.
Padenkite senas skolas
Jeigu turite pradelstų skolų, verta jas kuo greičiau padengti. Net jei informacija apie buvusius įsiskolinimus kurį laiką išlieka istorijoje, padengtos skolos vis tiek vertinamos geriau nei aktyvūs įsiskolinimai.
Ar gera kredito istorija padeda gauti geresnes sąlygas?
Taip. Gera kredito istorija gali turėti įtakos:
-
didesnei paskolos sumai;
-
mažesnėms palūkanoms;
-
geresniam paskolos vertinimui;
-
lankstesnėms sąlygoms;
-
greitesniam sprendimui.
Kreditoriai labiau pasitiki klientais, kurie anksčiau atsakingai vykdė įsipareigojimus.
Kada kredito istorija gali tapti problema?
Dažniausiai problemų kyla tada, kai žmogus ilgą laiką nevykdo įsipareigojimų arba nuolat susiduria su finansiniais sunkumais.
Riziką kreditoriams dažniausiai kelia:
-
dažni vėlavimai;
-
didelės skolos;
-
antstolių procesai;
-
aktyvūs įsiskolinimai;
-
daug trumpalaikių kreditų;
-
nuolatinis skolinimasis.
Tokiais atvejais paskola gali būti nesuteikta arba pasiūlytos prastesnės sąlygos.
Kaip atsakingai vertinti savo galimybes skolintis?
Prieš teikiant paskolos paraišką verta įvertinti ne tik tai, ar paskola bus suteikta, bet ir ar ją bus patogu grąžinti.
Svarbu apskaičiuoti:
-
kiek pinigų lieka po būtinųjų išlaidų;
-
kokio dydžio įmoką galėsite mokėti;
-
ar pajamos stabilios;
-
ar turite santaupų nenumatytiems atvejams.
Atsakingas finansų planavimas padeda ne tik lengviau gauti paskolą, bet ir išlaikyti gerą kredito istoriją ateityje.
Kodėl verta palyginti paskolų pasiūlymus?
Net ir turint gerą kredito istoriją skirtingi kreditoriai gali pasiūlyti nevienodas sąlygas. Vienur gali būti mažesnės palūkanos, kitur – lankstesnis terminas ar mažesnė mėnesinė įmoka.
Dėl to prieš skolinantis verta palyginti:
-
palūkanų normas;
-
BVKKMN;
-
mėnesines įmokas;
-
paskolos terminus;
-
papildomus mokesčius;
-
ankstyvo grąžinimo sąlygas.
Kredito istorija – ilgalaikės finansinės reputacijos dalis
Kredito istorija nėra tik techninis rodiklis. Ji parodo žmogaus finansinę drausmę, atsakomybę ir gebėjimą vykdyti įsipareigojimus. Tvarkinga kredito istorija gali padėti lengviau gauti paskolą, geresnes sąlygas ir didesnį kreditorių pasitikėjimą. Dėl to svarbu atsakingai vertinti kiekvieną finansinį sprendimą, laiku mokėti įmokas ir skolintis tik tada, kai paskola tikrai reikalinga bei atitinka realias jūsų galimybes.
