Kaip veikia kredito kortelė?
Kredito kortelė daugeliui žmonių atrodo kaip paprasta banko kortelė atsiskaitymams, tačiau iš tikrųjų tai yra finansinis įrankis, susijęs su skolinimusi. Skirtingai nei debeto kortelė, kurioje naudojami jūsų pačių pinigai, kredito kortelė leidžia naudotis banko arba kreditoriaus suteiktu kredito limitu.
Kas yra kredito kortelė?
Kredito kortelė – mokėjimo kortelė, susieta su kredito limitu. Šį limitą nustato kredito bendrovė, įvertinusi žmogaus pajamas, kredito istoriją ir finansinę situaciją. Pavyzdžiui, jeigu jums suteikiamas 2000 eurų kredito limitas, galite naudoti šią sumą pirkiniams, paslaugoms ar kitoms išlaidoms. Panaudotą sumą vėliau reikia grąžinti pagal sutartyje numatytas sąlygas. Atminkite, kad kredito kortelės limitas nėra papildomos pajamos. Tai paskolintos lėšos, kurios dažniausiai turi grąžinimo terminą ir gali būti apmokestinamos palūkanomis.
Kuo kredito kortelė skiriasi nuo debeto kortelės?
Žmonės labai dažnai painioja kredito ir debeto korteles, nes išoriškai jos atrodo panašiai, tačiau jų veikimo principas skiriasi. Debeto kortelė naudoja jūsų turimus pinigus banko sąskaitoje. Jeigu sąskaitoje yra 100 eurų - tiek ir galite išleisti. Kredito kortelė leidžia naudoti kreditoriaus suteiktą limitą. Net jei sąskaitoje neturite pinigų, galite atsiskaityti skolintomis lėšomis.
Pagrindiniai skirtumai:
-
debeto kortelė susieta su jūsų pinigais;
-
kredito kortelė susieta su kredito limitu;
-
kredito kortelė gali turėti palūkanas;
-
kredito kortelė dažnai suteikia papildomas finansines funkcijas;
-
kredito kortelės naudojimas daro įtaką kredito istorijai.
Kaip suteikiamas kredito limitas?
Kredito limitas nustatomas individualiai. Kreditorius vertina žmogaus finansinę situaciją ir pagal tai nusprendžia, kokią sumą gali suteikti.
Dažniausiai vertinama:
-
mėnesinės pajamos;
-
darbo stažas;
-
kredito istorija;
-
turimi finansiniai įsipareigojimai;
-
ankstesnis skolinimosi elgesys;
-
pajamų stabilumas.
Jeigu žmogus turi tvarkingą kredito istoriją ir stabilias pajamas, dažniausiai gali būti suteikiamas didesnis limitas.
Kaip veikia kredito kortelė?
Kredito kortele galima atsiskaityti parduotuvėse, internetu, rezervuoti viešbučius, pirkti lėktuvų bilietus, apmokėti paslaugas ar net išsigryninti pinigus bankomate.
Veikimo principas paprastas:
-
žmogus atsiskaito kredito kortele;
-
panaudota suma nuskaičiuojama iš kredito limito;
-
mėnesio pabaigoje pateikiama panaudotos sumos ataskaita;
-
klientas turi grąžinti skolą pagal nustatytas sąlygas.
Jeigu dalis limito grąžinama – ja galima naudotis iš naujo. Dėl to kredito kortelė dažnai vadinama atnaujinamu kreditu.
Kas yra palūkanų laikotarpis?
Vienas svarbiausių kredito kortelės aspektų – palūkanų skaičiavimas. Daugelis kredito kortelių turi vadinamąjį „grace period“ arba palūkanų netaikymo laikotarpį. Tai reiškia, kad jei panaudota suma grąžinama per nustatytą laiką, palūkanos gali būti neskaičiuojamos.
Pavyzdžiui:
-
žmogus išleidžia 300 eurų;
-
sutartyje numatytas 45 dienų laikotarpis;
-
jeigu visa suma grąžinama laiku – papildomų palūkanų gali nebūti.
-
Tiesa, jei suma negrąžinama laiku, nuo likusios skolos pradeda būti skaičiuojamos palūkanos.
Kaip skaičiuojamos kredito kortelės palūkanos?
Palūkanos dažniausiai skaičiuojamos nuo negrąžintos kredito sumos. Kuo ilgiau skola lieka nepadengta, tuo daugiau žmogus sumoka papildomai.
Pavyzdžiui:
-
jei kredito kortelės palūkanos siekia 18 % per metus;
-
žmogus ilgą laiką negrąžina panaudotos sumos;
-
bendra skola gali gana greitai išaugti.
Kredito kortelė dažniausiai naudinga tada, kai žmogus gali atsakingai kontroliuoti išlaidas ir laiku grąžinti panaudotas lėšas.
Kas yra minimali mėnesinė įmoka?
Kredito kortelės sutartyje dažniausiai numatoma minimali mėnesinė įmoka. Tai mažiausia suma, kurią žmogus privalo sumokėti kiekvieną mėnesį. Dažnai ji sudaro tam tikrą procentą nuo panaudoto limito.
Pavyzdžiui:
-
jei panaudota 1000 eurų;
-
minimali įmoka gali būti 50–100 eurų.
Kaip kredito kortelė „veikia“ kredito istoriją?
Kredito kortelė tiesiogiai daro įtaką kredito istorijai. Atsakingas naudojimasis gali padėti formuoti gerą finansinę reputaciją, tačiau netinkamas naudojimas gali ją pabloginti.
Teigiamai vertinama, kai žmogus:
-
laiku moka įmokas;
-
neviršija limitų;
-
nevėluoja atsiskaityti;
-
kontroliuoja išlaidas.
Neigiamai gali būti vertinama:
-
nuolat maksimaliai išnaudojamas limitas;
-
pradelsti mokėjimai;
-
dažni vėlavimai;
-
didelės negrąžintos skolos.
Net ir nedidelė kredito kortelės skola gali turėti įtakos būsimos paskolos vertinimui.
Kredito kortelės privalumai
Atsakingai naudojama kredito kortelė gali būti labai patogus finansinis įrankis.
Papildomas finansinis rezervas
Netikėtose situacijose kredito kortelė gali padėti greitai padengti išlaidas.
Pavyzdžiui:
-
automobilio remontui;
-
kelionės išlaidoms;
-
skubiems pirkiniams;
-
nenumatytoms situacijoms.
Patogus atsiskaitymas internetu
Kredito kortelės dažnai naudojamos:
-
internetiniams pirkimams;
-
viešbučių rezervacijoms;
-
automobilių nuomai;
-
prenumeratoms;
-
kelionėms.
Kai kurios paslaugos net reikalauja būtent kredito kortelės.
Galimybė naudotis be palūkanų
Jeigu visa panaudota suma grąžinama laiku, galima naudotis kreditu be papildomų palūkanų.
Papildomos naudos
Kai kurios kredito kortelės suteikia papildomų privalumų:
-
kelionių draudimą;
-
pirkinių draudimą;
-
lojalumo taškus;
-
nuolaidas;
-
cashback programas;
-
oro uostų lounge prieigą.
Kada kredito kortelė gali būti naudinga?
Kredito kortelė gali būti naudinga žmonėms, kurie:
-
moka planuoti biudžetą;
-
laiku grąžina skolas;
-
nori turėti finansinį rezervą;
-
dažnai keliauja;
-
perka internetu;
-
geba kontroliuoti išlaidas.
Ji ypač patogi tada, kai naudojama trumpalaikėms išlaidoms ir visa suma grąžinama laiku.
Kada kredito kortelė gali tapti problema?
Problemos dažniausiai prasideda tada, kai žmogus:
-
nuolat gyvena skolon;
-
moka tik minimalią įmoką;
-
neseka išlaidų;
-
pradeda skolintis kasdienėms reikmėms;
-
turi kelias kredito korteles vienu metu.
Tokiais atvejais skola gali augti labai greitai.
Kaip atsakingai naudotis kredito kortele?
Svarbiausia taisyklė – kredito kortelę vertinti kaip finansinį įrankį, o ne papildomas pajamas.
Naudinga laikytis kelių principų:
-
naudoti tik tada, kai tikrai reikia;
-
neviršyti savo galimybių;
-
stengtis grąžinti visą panaudotą sumą;
-
nevėluoti mokėti įmokų;
-
stebėti palūkanas ir mokesčius;
-
nesinaudoti limitu nuolat.
Atsakingai naudojama kredito kortelė gali būti patogus ir lankstus sprendimas, tačiau jei išlaidos nekontroliuojamos, ji gali tapti viena brangiausių skolinimosi formų.
