Kokios yra būsto paskolų palūkanos?

Būsto paskola yra vienas lanksčiausių būdų įgyvendinti savo svajonę gyventi nuosavuose namuose. Džiugu, kad tokia opcija yra, kadangi atsiveria galimybės kurtis gerbūvį gana paprastai bei lanksčiai. Tiesa, būsto paskola bus džiaugsmas, o ne kartėlis – tik tokiu atveju, jeigu detaliai susipažinsite su jos sąlygomis, įvertinsite galimybes ir tiksliai žinosite, kad įmokos jums nesukels problemų.

Būsto paskolos sudėtinės dalys

Būsto paskolą sudaro kelios pagrindinės dalys. Pirmiausia – pradinis įnašas. Tai yra jūsų asmeninės lėšos, kurias sumokate už būstą iš savo kišenės. Paprastai jis sudaro tam tikrą procentą nuo būsto vertės (pavyzdžiui, 15 %). Tuomet – kredito suma. Tai yra likusi būsto vertės dalis, kurią jums paskolina bankas. Taip pat – palūkanos. Už paskolą bankui mokate palūkanas. Jų dydis priklauso nuo įvairių veiksnių: tokių kaip rinkos palūkanų normos, jūsų kredito istorija ir paskolos sąlygos. Yra fiksuotos ir kintamosios. Galiausiai, gavus paskolą – mokami ir kiti papildomi mokesčiai, pavyzdžiui, paskolos administravimo mokestis, draudimo įmokos ir kt.

Dažniausiai daugiausia klausimų kelia paskolų palūkanos. Taip jau yra, kad jų galutinis skaičius gali būti didesnis nei kredito suma. Kodėl taip yra? Tai ir aptarsime.

Būsto paskolų palūkanos – kinta

Būsto paskolų palūkanos nėra fiksuotas skaičius, o priklauso nuo daugelio veiksnių.

• Pirmiausia – nuo paties banko. Kiekvienas bankas nustato savo palūkanų normas atsižvelgdamas į rinkos situaciją, vidaus politiką ir kitus veiksnius.

• Taip pat – nuo pasiimamos paskolos dydžio. Didesnės paskolos gali turėti šiek tiek mažesnes palūkanas.

• Įtaką turi ir paskolos trukmė. Ilgesnės trukmės paskolos dažniausiai turi didesnes palūkanas.

• Skolintojo sumokėtas pradinis įrašas – dar vienas palūkanas koreguojantis rodiklis. Kuo didesnis pradinis įnašas – tuo mažesnė rizika bankui, todėl gali būti taikomos mažesnės palūkanos.

• Įtaką daro ir būsto tipas. Naujai statomo būsto arba senos statybos būsto finansavimas gali turėti skirtingas palūkanų normas.

• Ne ką mažiau svarbi kliento kredito istorija. Geresnė kredito istorija dažnai reiškia mažesnes palūkanas.

• Galiausiai – konkrečiu metu dominuojantis rinkos situacija. Bendroji ekonomikos situacija, infliacija ir centrinių bankų politika – taip pat turi įtakos palūkanų normoms.

Kaip sužinoti preliminarias palūkanas paskolai?

Norint sužinoti preliminarias palūkanas būsto paskolai – rekomenduojama susisiekti su keliais bankais ir palyginkite jų siūlomas palūkanas bei sąlygas. Atminkite, dauguma bankų savo interneto svetainėse turi specialias skaičiuokles, kurios leidžia preliminariai apskaičiuoti mėnesines įmokas ir palūkanas (įvedus reikiamus duomenis apie būsto vertę, prašomą kreditą ir paskolos terminą). Tačiau dažniausiai tokios skaičiuoklės pateikia tik preliminarius skaičiavimus. Norint tikslumo – geriausia kreiptis į banką jau turint konkretų būsto pavyzdį. Kaip jau minėjome – net būsto metai daro įtaką paskolų palūkanoms. Banko darbuotojas galės pateikti jums individualų pasiūlymą ir atsakyti į visus jūsų klausimus.

Gavę keletą bankų pasiūlymų – atidžiai juos palyginkite atkreipdami dėmesį ne tik į palūkanų dydį, bet ir į kitas paskolos sąlygas. Kokio dydžio pradinio įnašo reikalauja kiekvienas bankas? Kokį ilgiausią paskolos terminą siūlo bankas? Ar yra taikomi kokie nors papildomi mokesčiai (pvz., paskolos administravimo mokestis, draudimo įmokos)? Ar yra galimybė anksčiau grąžinti paskolą be papildomų išlaidų? Ar galima atlikti papildomus įmokėjimus? Kokią pagalbą teikia bankas perkant būstą (pvz., nekilnojamojo turto vertinimas, teisinės konsultacijos)? Ir panašūs niuansai.

Būsto paskolų palūkanos – fiksuotos ir ne

Būsto paskolų palūkanos yra vienas svarbiausių veiksnių lemiančių mėnesinių įmokų dydį ir bendrą paskolos kainą. Jos svyruoja priklausomai nuo įvairių veiksnių ir gali turėti didelės įtakos jūsų šeimos biudžetui. Taigi, imant paskolą reikia nepamiršti, kad tam tikra palūkanų dalis grąžinimo eigoje gali kisti, tad reikia įvertinti – kaip tai paveiktų Jūsų namų ūkį.

• Fiksuotos palūkanos yra tokios palūkanos, kurių norma išlieka nepakitus visą paskolos laikotarpį. Tai reiškia, kad jūs žinosite tikslų mėnesinių įmokų dydį visą laiką.

• Kintamos palūkanos, yra tokios palūkanos, kurių norma gali keistis priklausomai nuo rinkos pokyčių. Tai reiškia, kad mėnesinės įmokos gali didėti arba mažėti.

Fiksuotos palūkanos yra sutariamos su banku ir kaip jau minėjome – jų dydžiui įtaką daro įvairūs mikro ir makro veiksniai. Kintamos palūkanos nėra susitariamos, taigi, paskolos grąžinimo eigoje jos gali kisti. Centriniai bankai, tokie kaip Europos Centrinis Bankas (ECB) reguliuoja palūkanų normas siekdami kontroliuoti infliaciją ir skatinti ekonomikos augimą. Keisdami pagrindines palūkanų normas – jie tiesiogiai veikia ir kitų paskolų, įskaitant būsto paskolų, sąlygas. Štai jei infliacija kyla – centriniai bankai paprastai didina palūkanų normas, kad ją suvaldytų. Tai reiškia, kad ir būsto paskolų palūkanos gali didėti. Ekonomikos augimas, nedarbo lygis, investicijos – visi šie veiksniai įtakoja palūkanų normas. Kai ekonomika auga stabiliai – palūkanos paprastai būna mažesnės.

Euribor – kas tai?

Dar viena sąvoka, kurią turi žinoti visi planuojantys imti būsto paskolą – Euriboras. Tai vidutinė tarpbankinė palūkanų norma euro zonoje. Kitaip tariant, tai vidutinė palūkanų norma, už kurią bankai vienas kitam skolina pinigus euro zonoje.

Kaip jus veikia Euribor? Nors pinigų tiesiogiai bankams neskolinate – Euribor turi didelę įtaką jūsų finansams. Dauguma hipotekos ir kitų paskolų turi kintamų palūkanų normą susietą su Euribor. Jei Euribor didėja – didėja ir jūsų paskolos palūkanos. Nors ir rečiau, kai kurios taupomosios sąskaitos siūlo palūkanų normas susietas su Euribor. Šiuo atveju didesnis Euribor reiškia didesnes palūkanas už santaupas.

Euriborą įtakoja keli veiksniai:

• ECB sprendimai dėl palūkanų normos tiesiogiai veikia Euribor.

• Ekonomikos augimas, infliacija ir rinkos nuotaikos taip pat turi įtakos Euribor.

• Bankų skolinimo praktika euro zonoje taip pat turi įtakos šiai normai.

Euribor yra svarbus palūkanų normų tendencijų euro zonoje rodiklis ir tiesiogiai veikia daugelio vartotojų ir verslo įmonių skolinimosi sąlygas.